物件所有者保険で家の再調達価格を知ることが重要な理由

自己負担額

家が完全に破壊された場合、家を再建するための費用と住宅保険の住居制限の差額がポケットマネーとして支払われることになります。

限度額が住宅の再調達価格以上に設定されていなければ、ホームオーナーズ保険が完全にカバーされているとは言えません。全損の際にカバーできるほど保険限度額が高くない場合は、保険が不足していることになります。しかし、住宅所有者は、住宅の建築費用は固定されていないこと、また、ある時点での正確な再調達原価の評価であっても、将来的にはそれが当てはまらない可能性があることも知っておく必要があります。

国内では約3軒に2軒の割合で保険料が不足しています。住宅の再調達原価を決定することは、住宅保険が十分な補償を提供する可能性を高めるための重要なステップです。さらに、保険料にも大きく影響します。住居の補償限度額は、住宅所有者保険の費用に影響を与える主な要因の1つです。

交換費用算出は保証ではありません

住宅所有者は、自宅の再建にかかる費用について可能な限り最善の見積もりを求めるべきですが、最終的にそれが正確である保証はないことも認識しておく必要があります。例えば、壊滅的なハリケーンによって地域全体の建設コストが上昇した場合、住宅再建にかかる費用は、現在の人件費や建設資材の価格に基づいた最初の見積もりよりもはるかに高くなる可能性があります。

一方、住宅保険会社は、保険契約者に対し、保護を拡大し、コスト上昇に対するバッファーを作るためのオプションを提供していることが多い。これらのオプションの2つは、拡張または保証再調達原価ポリシーですが、どちらも典型的な再調達原価ポリシーよりも高価です。

拡張再調達原価保険は、住居の限度額よりも一定の割合までカバーします。例えば、25%拡張再調達原価保険に加入し、住居の補償額が20万ドルの場合、保険会社は25万ドルまで、つまり20万ドルの25%増しの再建築費用をカバーすることになります。

再調達原価保証の保険は、費用に関係なく、家を再建するために全額を払い戻します。これは最も安全なオプションで、保険料も最も高いが、州によって利用できない場合があり、すべての保険会社で提供されているわけではない。

現金給付価値と再調達原価の比較

すべての住宅保険が再調達原価（RCV）であなたの家を評価するわけではないことを認識することが重要です。あなたがポリシーを購入するときは、一般的にRCVと実際の現金値（ACV）のどちらかを選択するオプションがあります。RCVのポリシーは、今日の市場で同様の品質の家を再構築するために払い戻されるのに対し、ACVのポリシーは、減価償却や損耗を考慮しています。

単純化した例で考えてみましょう。あなたの家は、購入時に20万ドルで建設され、それを構築するために使用される材料は、約50年の寿命を持っていると想像してください。25年後、住居はその寿命の半分とみなされ、その材料は、元の値の半分に減価しています。住宅が全損した場合、保険会社は元の価値の半分である10万ドルを弁済する。ACVのポリシーは安いですが、あなたの家や財産が破損または破壊された場合に高いアウトオブポケットコストであなたを残すでしょう。

RCVの保険はより高価ですが、それはあなたがあなたのポリシー限界まで、あなたの家の損害のために完全に弁済されることを知っていることのセキュリティを提供します。ただし、insured-to-valueが80%に達していない保険は例外である。この閾値は、住宅保険によくあるもので、住宅の補償限度額が住宅の再調達原価の少なくとも80%であることが要求されます。そうでない場合は、あなたの家の損害に対する完全な払い戻しが保証されません。

例えば、あなたの家の再調達原価が20万ドルだとします。このシナリオでは、あなたのinsured-to-valueのしきい値は$ 200,000の80％、または$ 160,000となります。住居の限度額を16万ドル以上に設定しておけば、それ以下の金額で保険会社に請求しても、全額カバーされることになります。つまり、5万ドルの火災被害は、住宅保険会社から全額支払われることになります。

しかし、住居の限度額が80%の閾値を下回る場合、保険会社は選択した限度額と閾値の同じ比率で損害賠償金を支払います。同じシナリオで、住居の限度額を12万ドルとすると、16万ドルの閾値の75%がカバーされることになります。この場合、あなたのホームオーナーズ保険は、火災による損害額$50,000の75％、つまり$37,500しかカバーしません。

住宅の再調達価格と同程度の保険金額を選択したくない場合でも、再調達価格の80％以上の保険金額を設定する必要があります。