カバー率について
コンテンツ保険は誰が、何をカバーするのか？
家財保険は、家財の破損や盗難などによる損失を補償する保険です。
家財保険の対象外となるものがいくつかありますが、一般的には、引っ越しの際に持っていくものが家財に分類されます。また、ほとんどのホームオーナーズ保険では、来客や住み込みの従業員の個人所有物も補償の対象となりますが、あなたと関係のない長期滞在者の所有物は補償の対象外となります。
これらは法的に標準化されたものではないため、保険の対象となるカテゴリーや限度額が異なる場合がありますので、契約書を確認する必要があります。また、物件の所有者や所在地によっても補償内容が変わることがありますので、詳しくは後述します。
物件所有者の場合、ホームオーナーズ保険の他の部分は、おそらく家財保険がカバーしていない多くのアイテムをカバーしています。カーペット、ボイラー、洗濯機などの家電製品などが対象となります。賃貸の場合は、大家さんの家財保険が適用されるはずです。ただし、ご自身の保険の詳細については、必ずご確認ください。
家財保険は保管場所で決まる？
しかし、家の中にないものに対する補償限度額は、はるかに低いことが多いのです。例えば、保険情報センターが作成した業界標準のサンプルポリシーでは、別の住居に「通常置かれている」財産については、被保険者の自宅にある財産の補償額の10％が限度とされています。
幸いなことに、同じサンプルポリシーでは、あなたの持ち物が保険対象の家の敷地内にある限り、一定の補償額を提供しています。
例えば、戸建てのガレージや物置にある工具は、地下室にある場合と同じように補償されます。しかし、家主がテナントの借りているスペースに置いている家具などについては、補償限度額が低くなります。
家財保険の補償限度額はどのくらいですか？
物件所有者保険では、家財の補償額は構造物の保険額の50％から70％の範囲内となっています。
例えば、50万ドルの住宅保険に加入している場合、家財保険の補償額は25万ドルから35万ドルの間に収まると考えられます。
レンタカー保険では、契約開始時に補償限度額を選択することができます。
これにより、所有物の総価値を考慮した十分な補償額を支払うことができます。ただし、補償限度額は2つの要素に影響されます:
- 保険金額の算出方法
- 特定の財産タイプに対するサブリミット
実際の現金価値と再調達原価の比較
家財保険は、一般的にあなたの持ち物の実際の現金価値（ACV）をカバーします。
- 実際の現金価値: 実際の現金価値とは、購入時の価格から経年劣化による価値の低下分を差し引いたものです。買ったその日に何かを失った場合を除き、ACV保険は常に購入時の金額よりも少ない金額を支払うことになります。
- 再調達価格: 購入時の価値で保険をかけたい場合は、より高額な再調達原価型（RCV）の保険をご検討ください。RCV保険では、購入時の価格、つまり新品に交換した場合の費用を反映した保険金を受け取ることができます。RCV保険の高い保険料が補償内容の改善に見合うかどうかを判断する必要があります。
貴重品のサブリミット
ほとんどの家財保険には、宝石や美術品など、特に価値の高い財産に対するサブリミット（特別限度額）が設定されています。貴重品に対する保険金請求の際には、その種類に応じたサブリミットまでしか補償されません。また、サブリミットの中には、アイテムごとに低い限度額が設定されているものもあります。以下では、3つのホームオーナーズ保険のサブリミットを比較してみました。
上記のサブリミットの中には、特に盗難品に適用されるものがあることにお気づきでしょうか。これは、保険契約でカバーされている他のイベントで失われた財産にはサブリミットが適用されないことを意味します。
例えば、火災で焼失した銃器は、その価値の全額が補償されますが、その金額が個人財産補償の全体的な限度額を超えない限り、補償されます。
また、State Farm社の宝石・毛皮に関するサンプルポリシーのように、保険会社の標準的な家財保険では、特定の物が全くカバーされない場合もあります。必要に応じて特定の物品に対する補償を追加することは可能かもしれませんが、そのようなオプションの補償を追加すると保険料が上がります。